来源：柒财经
作者：华秋实
春节以后，仍是银行业专注于旺季营销“开门红”的重要时期，延续年前紧锣密鼓的营销，争先恐后完成考核指标，各银行的步子不会慢下来。
但就在这个节骨眼上，资产规模突破3.3万亿元的浙商银行迎来“当头一棒”，1月末，其上海分行因多个业务领域违法违规被罚1680万元。
作为全国性股份制商业银行，浙商银行近几年来一直强调金融向善、善本金融的发展理念，但在现实发展轨迹上，一边是业绩增速放缓、资产质量承压，另一边是高管频繁变动、合规问题频出，难言向善而行。
01
时隔一年多，再领千万级罚单
根据国家金融监督管理总局上海监管局行政处罚信息公开表，浙商银行上海分行的具体违法违规行为包括：
小微企业划型不准确、信贷业务不规范经营、资产池业务未纳入统一授信管理、跨境贷款业务严重违反审慎经营规则、贷款管理严重违反审慎经营规则、贷款需求测算不到位、虚增存贷款、信用卡业务不审慎、票据业务贸易背景审查不严、同业存款计入一般性存款、贸易融资业务严重违反审慎经营规则、违规开立保函、未按规定对质押资产确权登记、委托贷款委托人不合规、员工异常行为管理不到位。
与此同时，该行多名相关责任人也被监管“点名”。
薛亮（时任浙商银行股份有限公司上海分行零售银行部总经理）对虚增存贷款、信用卡业务不审慎负有责任，马俊峰（历任浙商银行股份有限公司上海分行授信审批部总经理、国际业务部总经理）对违规收取融资安排费或跨境服务费、通过拆分规避授信审批负有责任，胡嘉波（时任浙商银行股份有限公司上海分行跨境金融部总经理）对贷款管理严重违反审慎经营规则、违规开立保函负有责任，均受到警告并被罚款6万元。
朱青（时任浙商银行股份有限公司上海徐汇支行行长）、陈致阳（时任浙商银行股份有限公司上海分行风险管理部总经理）、周进（时任浙商银行股份有限公司上海奉贤支行行长）三人对贷款管理严重违反审慎经营规则负有责任，均受到警告并被罚款5万元。
赵慧晶（时任浙商银行股份有限公司上海分行人力资源部副总经理（主持工作））对员工异常行为管理不到位负有责任，受到警告。
事实上，这不是浙商银行收到的首张“千万级”罚单，2023年的最后一个工作日，同样是浙商银行上海分行，因采用不正当手段吸收存款、发放贷款被罚没合计1734万元。同时，包括时任浙商银行上海分行行长、副行长在内的13名责任人被罚，其中时任浙商银行上海分行原行长顾清良还被终身禁业。
仅相隔一年多时间，就再次收到千万级罚单，对于浙商银行来说，教训不可谓不深刻。
不止如此，就在千万罚单公布的同时，浙商银行重庆分行也收到一张“百万级”罚单。重庆金融监管局披露的行政处罚信息公开表显示，浙商银行重庆分行因变相“存贷挂钩”增加企业融资成本，贷款“三查”不到位，绩效考核不符合监管要求、设置不合理存款考核要求，未将贴现业务纳入统一授信管理，员工行为管理不到位等违法违规行为，被监管责令改正并罚款170万元。
另据天眼查，柒财经不完全统计，2024年，浙商银行及其分支机构累计收到监管罚单近30张，合计罚没金额超过1100万元，其中不乏百万级罚单。如泰州分行因项目贷款贷前调查、贷后管理不到位被没收违法所得并处罚款合计302.5万元。
02
高层动荡频繁，多名前高管被查
接连受罚的同时，浙商银行高层变动也比较频繁，且有多名原高管被查。
最新的消息是在去年年底传出。有媒体曝出，浙商银行原副行长刘龙失联。刘龙在2023年4月以“个人职业规划安排”为由，辞去了浙商银行副行长、董事会秘书的职务。彼时距离浙商银行原董事长沈仁康因涉嫌严重违纪被查的消息才不过两个月的时间。2022年1月，沈仁康在距离退休年龄还有一年时，突然宣布辞职。
去年8月，浙商银行发布公告称，公司执行董事、行长张荣森因个人原因辞职。而这距其连任行长前后间隔还不到10天。
再往前，2021年9月，浙商银行原副行长、党委委员张长弓传出被调查的消息。而据了解，沈仁康、刘龙、张长弓，几乎都是同一时间来到浙商银行工作。
浙商银行高管被查的还有：
2020年10月，该行资本市场部原副总经理邹建旭因涉嫌严重违纪违法被查；
同在2020年10月，浙商银行原上海分行行长顾清良因受贿1242万元，一审被判处有期徒刑14年。
前述原上海分行行长顾清良一审被判犯受贿罪，贿赂款物共折合人民币1242万元，被判处有期徒刑十四年，并处罚金人民币250万元。
更早前，刘龙的前任，浙商银行原董事会秘书、董事会办公室主任张淑卿利用职务便利，以假借营销费用名义、使用虚假发票虚列开支等手段，骗取、侵吞公共财物共计1479万余元，被判处有期徒刑12年，并处罚金人民币300万元。
不断的高层人事震荡，让浙商银行时常处在风口浪尖。
03
增速下滑，业绩稳定性差
而频繁的内控问题以及高管的频频变动，也势必会影响到浙商银行业绩的稳定性。
浙商银行2024年三季报显示，前三季度该行实现营收524.91亿元，同比增长5.64%；实现归母净利润129.05亿元，同比增长1.19%。
而拉长时间线看，2023年前三季度，浙商银行实现营收496.90亿元，同比增长4.13%；实现归母净利润127.53亿元，同比增长10.54%；
2022年前三季度，浙商银行实现营收477.17亿元，同比增长18.06%；实现归母净利润115.37亿元，同比增长9.07%；
2021年前三季度，浙商银行营收为404.16亿元，同比增长14.69%，实现归母净利润105.78亿元，同比增长4.28%。
从中可以看出，近几年浙商银行的营收和净利增速均不稳定，而去年前三季的归母净利润的增速，是近四年来同期最低。
而且具体到2024年第三季度，浙商银行实现营收172.12亿元，同比增长4.55%；实现归母净利润49.06亿元，同比下降2.08%。对比上半年该行实现营业收入352.79亿元，同比增长6.18%；实现归母净利润79.99亿元，同比增长3.31%的业绩，不仅增速放缓，而且增收不赠利。
拆解前三季度营收来看，报告期内，浙商银行实现利息净收入355.87亿元，同比减少3.62亿元，下降1.01%；净利息收益率为1.80%，同比下降0.30个百分点；非利息净收入169.04亿元，同比增加31.63亿元，增长23.02%。
资产质量上，浙商银行不良贷款率近几年不断走低，从2021年的1.53%的降至去年前三季的1.43%。不过，该行的不良贷款余额却比2023年末增加了13.67亿元，达到259.63亿元，创下历史新高。
与此同时，2024年前三季度，浙商银行信用减值损失也创下了历史同期新高，达到215亿元，但值得注意的是，同期其不良贷款拨备覆盖率却较2023年同期的183%下降了8个百分点，为175%。
另外，逾期贷款方面，虽然在三季报中未披露，但该行半年报显示，截至2024年上半年末，该行逾期贷款余额391.13亿元，较上年末增加113.27亿元，增幅为40.77%，关注贷款397.86亿元，比上年末增加47.03亿元，关注贷款率高达2.21%。
所以，能否从这场合规与经营的双重压力中涅槃，对于浙商银行而言，是个不小的考验。