一个人，一台POS机，一张信用卡就能实现提现，成了“公开的秘密”。
套路下，办理一台POS机几乎没有成本，无办理费，押金到期退还，而拥有一台POS机却可以在层层伪装下套取资金，同时还能获得信用卡积分“薅羊毛”。
这样一场看似完美的交易实则触及法律底线。依据相关法律规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
即便如此，仍有人游走在法律的边缘。近日，贝壳财经记者注意到，在网络平台上，有POS机代理商对个人售卖POS机时称，无需营业执照就可注册为商户来提现，并直言“POS机都是用来个人提现”。
POS机“提现”现象为何屡禁不止？银行、支付机构、信用卡持有人多方利益参与其中，监管难点在哪？
博通咨询首席分析师王蓬博认为，一方面，POS机提现已形成产业链，涉及利益方很多；另一方面，真实需求也确实存在，信用卡提现可以让持卡人短时间内获得现金来满足各种资金需求。监管难点在于POS 机交易数据海量且复杂，随着技术发展，提现方式也更隐蔽。
注册审核不严
39元押金、无需营业执照即可注册
按照流程，只需缴纳一笔押金，个人就能免费办理一台POS机，在POS机上注册成为商户，通过信用卡刷卡或扫码的形式支付，就能将资金套取到自己的账户。在这笔虚假交易中，提现的持卡人既是支付方，也是收款方。
对于这样的提现方式，POS机代理商王华早已司空见惯，直言“POS机都是用来个人提现”。在王华这里办理一台POS机，仅需缴纳39元押金，POS机激活后即退，POS机一年额外的流量费是48-68元。
POS机代理商方辉收取的押金更高。方辉称，办理POS机押金是199元，注册成功后第一笔消费将自动扣除押金，此后每月需刷够1万元，连续12个月后将返还这笔押金。
网络平台上，POS机代理商并不少见，多个POS机代理商表示，可免费办理POS机，缴纳押金虽在几十元到上百元不等，但均会在一定期限内退还。在办理POS机几乎零成本的情况下，个人如何注册成为商户是问题关键所在。
“没有营业执照就走个特殊渠道，在系统上申请一下就能批下来，这个好弄。”POS机代理商田娜对贝壳财经记者称，不需要申请营业执照就能注册成为POS机商户。
“注册商户名字就随便编一个，照片随便拍一个，什么照片都行。”王华也称，无需营业执照就能注册成为POS机商户，审核并不严格。他表示，“注册类别可以选择餐饮或住宿，这都是银行‘喜欢’的类型。”
贝壳财经记者扫码进入王华给的商户注册小程序。该小程序功能包括中付、合利宝、恒信通、乐刷商户管理（入网），按照王华的指示，注册成商户需要点击恒信通，跳转至易付通小程序。
“易付通支付”公众号认证公司为北京恒信通电信服务有限公司（以下简称“恒信通”），背后大股东是新三板上市公司易付数科。贝壳财经记者致电恒信通客服，对方称，“小微企业注册不需要营业执照，后续若提示上传照片需要拍一些门头照，在网上找或者随便拍一拍就行。”该客服称，商户注册是由恒信通公司审核，但基本上审核都能过，要求并不那么严。
人民银行营业管理部行政处罚信息显示，恒信通曾于2021年因未按规定留存特约商户入网材料、未落实特约商户检查责任、未建立落实商户培训制度等被罚款302万元。
王华社交媒体显示，他代理的POS机有电银通、星驿付、安易付、中付、合利宝等品牌。王华透露，支付机构不跑市场，他作为代理商去支付机构进货一次会订上万台。田娜代理的POS机品牌则是道合，她表示，若想加入代理商需要缴纳1000元，购买5台POS机，此后客户购买POS机，代理商可以拿提成。
虚假交易成“共赢”生意
多方利益相互博弈
在一笔POS机支付交易中，发卡行、清算机构、收单机构等均参与分润。在POS机提现的虚假交易中，持卡人低成本套取了现金，发卡行、支付机构等也从中获益，看似成了一场多方“共赢”的生意。
王华告诉贝壳财经记者，自己所售卖的POS机刷卡费率在0.55%-0.6%之间，扫码费率为0.38%。田娜也表示，POS机刷卡费率为0.6%，扫码费率为0.38%。
2016年9月6日，《关于完善银行卡手续费定价机制的通知》（“96费改”）实施后，银行卡特约商户统一被分为三类并编码，餐饮、酒店、百货等标准类商户费率为0.6%左右；家电、超市、加油站等民生相关优惠类商户费率为0.38%-0.48%；公立学校、公立医院、慈善机构等公益类商户0费率。各收单机构在该标准基础上进行市场化定价。
“96费改”规定，发卡行服务费费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%；银行卡清算机构收取的网络服务费费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。
若按照持卡人刷卡1万元，0.6%的费率计算，手续费即60元。其中，发卡行（发卡银行或金融机构）获得41.75元，清算机构（银联或网联）获得6.5元，收单机构（支付公司）获得11.75元，代理商再从支付公司分成。
上述刷卡交易若为POS机提现的虚假交易，那么剩下的9940元则被持卡人成功提现，获取资金的成本也相对较低。数据显示，今年第三季度，全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率为3.33%；商业银行消费贷虽一降再降，也普遍超2%。
田娜向贝壳财经记者透露，POS机提现成本相对较低，自己还有房贷要还，碰上资金不足的情况就会用POS机提现。田娜称，“朋友需要周转资金，有时也会在我这刷卡。”
POS机提现满足持卡人资金周转的需求，也为积分“薅羊毛”提供了路径。“现在‘薅羊毛’的人多，有些信用卡刷卡没有积分，我们会选择带积分的POS机。”王华提到，其所办理的POS机“全部银行都带积分”。
贝壳财经记者了解到，并非所有信用卡每笔消费都能产生积分，消费是否产生积分与信用卡种类、商户类别、支付机构等相关。方辉提到，带积分的POS机所属的支付机构在大部分银行积分鼓励名单中，所以交易能产生积分。
信用卡提现涉嫌违法
交易真实性、产业链利益方成监管难题
信用卡提现的风险延伸至整条产业链上各个利益方。
《最高人民法院 最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条明确，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。
POS机提现屡禁不止，监管难度尚存。有持卡人向贝壳财经记者透露，此前用POS机刷卡提现，现在改为对真实商户扫码提现，而扫码提现的费率较刷卡更低。
王蓬博称，POS机每天都有大量正常交易发生，随着技术的发展，提现者通过虚构交易场景，利用移动支付和传统POS机相结合的方式制造虚假的交易流水，此类方式更加隐蔽。
“POS机提现已经形成一条产业链，在这条产业链上，持卡人急需资金用于短期的生活开销、应急医疗费用或者偿还其他债务等。对于协助提现的商家，他们也可以通过收取一定比例的手续费来获取额外的收入。”
他进一步表示，只要是信用卡交易，都会增加银行信用卡部门的交易规模，并且其能收取相关费用。但银行信用卡部门也可能要面临持卡人集中违约，不良贷款率增长风险等问题。
上有政策下有对策
“猫鼠游戏”仍未了局
近年来，相关监管规定陆续出台，一方面，POS机支付交易更加规范；另一方面，POS机提现的持卡人仍在通过伪装躲避监管，这场“猫鼠游戏”仍未了局。
2021年10月，央行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》即“259号文”明确要求，一台银行卡受理终端只能对应一个受理终端序列号，一台银行卡受理终端只能对应一个特约商户，即“一机一户”“一机一码”。
王华、田娜均表示，所售卖的POS机均为“一机一户”。当被问及修改商户名称并改为多家商户的POS机时，王华称，该类POS机是早期的机器，现在国家已经不允许使用。正是因为“一机一户”的落实，为避开监管，方辉称，“（金额）刷得多的话建议多备台机器”，王华也曾发文，“不要总在一台POS机上交易”。
不仅POS机被进一步规范，使用过程中的“跳码”问题也逐步得到规范。
王华告诉贝壳财经记者，“一机一码”实施后已经不允许“跳码”，“跳码”的支付公司都被重罚。田娜也表示，“跳码”的POS机不安全，建议不要用。
“部分标准类商户交易使用优惠类商户交易费率上送清算网络”即为“跳码”。去年，拉卡拉、翠微股份、新大陆、新国都等多家支付行业上市公司“自曝”违规“跳码”乱象，并承认已经“退还资金”。
银行方面也曾多次公告明确信用卡资金用途，平安银行信用卡中心曾在公告中明确提到，“不得通过非正常渠道提取现金，或以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金”，贵州银行、江西银行、北京银行也均对信用卡规范使用做出过相应规定。
工商银行客户经理告诉贝壳财经记者，信用卡正常刷卡消费使用都没问题，不允许提现。银行后台有检测系统，若检测到提现情况，会相应地降额。
“上有政策下有对策。”田娜称，提现不能在晚上10点、11点刷卡，平常白天时间段交易更像正常消费，大笔刷卡只要不一次性刷5万-6万元就是没问题的，可以分两次刷出来，上午刷一次，下午刷一次。
为伪装成真实交易，王华在社交媒体上发文提醒，附图文字对单次刷卡额度、刷卡时间、单卡刷卡笔数都做出了规范。
“单次刷卡消费额度，注意单次不要超过50%的金额，避免一次性刷完所有额度，尽量预留15%以上；在正常时间刷卡，尽量要在早上8点到晚上10点之间刷卡；刷同一张卡时，应至少间隔3小时以上；根据不同交易金额，搭配多个商户交易。”
田娜称，信用卡刷卡提现掺杂着其他消费交易就能更好伪装成正常交易。
（文中王华、方辉、田娜均为化名）